Diccionario Financiero, primera parte...

By DYA CONSULTORES EMPRESARIALES - noviembre 11, 2019

EDUCACIÓN FINANCIERA

Las finanzas surgen como una rama de la economía, su objetivo es analizar cómo se consiguen y como se gestionan los recursos monetarios, y por ello son considerados como el arte de administrar el dinero, un principio que no solo aplican para las empresas sino también para las personas.

El dinero es una de las causas principales de los conflictos en las parejas, familias, amigos, negocios y otros. Cuando una familia se une bajo un presupuesto todos hablan el mismo idioma, todos saben desde el menor al mayor el presupuesto que cuentan, ¿cuánto gastar?, ¿cuánto aportar?, eso se llama disciplina financiera en el hogar, felizmente el factor dinero no es todo en una familia existe el Amor, Respeto, Esperanza, Confianza, etc. elementos más grandes que el dinero, pero sin dinero todo es más complejo y cuando se administra mal todo se pone cuesta arriba.

La Gravedad del Asunto:

“Sube tus ingresos al nivel de tus sueños o bajas sus sueños al nivel de tus ingresos”

Según el informe de la OCDE, La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos es un organismo de cooperación internacional, compuesto por 36 estados, cuyo objetivo es coordinar sus políticas económicas y sociales (diseña mejores políticas para una vida mejor), informo que más del 60% de la población mundial es analfabeta financiera, en Latinoamérica hay un 80% de analfabetismo financiero y Perú no se escapa de esa realidad ya que se encuentra ubicado en el penúltimo puesto de 14 países.

Esto significa que hay una gran cantidad de personas que están perdiendo dinero, estafas, robos, malas inversiones, una mala administración de su dinero implica no ser capaces de cumplir con nuestras obligaciones en el corto y largo plazo y todos estos resultados alarmantes se ven reflejados en las altas tasas de morosidad, un mercado dinámico desaprovechado.

No tener el control de nuestras finanzas es no tener una seguridad sobre nuestro futuro económico y ver cada vez más lejos nuestra soñada libertad financiera, que dicho impacto no recae sobre nuestra persona en muchos casos sobre nuestras familias, hijos, amistades, avales y sociedad.

Crece el acceso de créditos a peruanos, pero también la morosidad. Mayo es el mes del año que registró la tasa de morosidad bancaria más alta de lo que va de este 2019, registrando una tasa de 3,11%, según el reporte de Avance coyuntural del INEI.

Por ello, es necesario evaluar cómo nos encontramos con respecto a nuestros conocimientos y habilidades sobre cuentas y tarjetas bancarias, impuestos, riesgo, inversión, seguros, ahorros, presupuesto, flujo de caja, fondos de pensiones y otros.

Diccionario Financiero

“El peligro de no estudiar e investigar es que terminarás creyendo todo lo que te dicen”.

1. ¿Cuál o cuáles son entidades que regularizan el sistema financiero en nuestro país?

El hecho de tener un sistema financiero sano promueve el desarrollo económico de un país porque permite la inversión de capital hacia actividades productivas, como la construcción, la industria, tecnología y la expansión de los mercados. Es decir que el sistema financiero contribuye al progreso de una sociedad, ofreciendo soluciones para suplir necesidades de vivienda, estudio, trabajo, entre otros. En este sistema tendrán un papel muy importante de canalizar el Ahorro hacia la Inversión teniendo en cuenta las distintitas motivaciones y necesidades financieras de ahorradores e inversores.

Es por ello que existen establecimientos como los bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento. Todas con objetivos y funciones que identifican diferentes mercados y distintas necesidades. Los productos y servicios que ofrece el sistema financiero afectan directamente la vida de todos los agentes que participan en él, lo que obliga al Estado a realizar una vigilancia a través de normas y regulaciones, otorgando confianza a la sociedad y estabilidad a la economía en general.

Instituciones que regularizan el sistema financiero:

1.1 SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y ADMINISTRADORAS DE FONDOS Y PENSIONES -

SBS Y AFP

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP fundada en 1931 SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).

Son funciones de la SBS y AFP son las siguientes:

Encargado de la regulación y supervisor de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones.
Prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo.
Preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.

1.2 BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PERU - BCRP

El Banco Central de Reserva del Perú es una institución autónoma peruana fundada en 1992 mediante la Ley Nº 4500 encargado de regular la moneda y el crédito del sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo, emitir billetes y monedas, informar periódicamente al país sobre las finanzas nacionales y administrar la rentabilidad de los fondos.

Sus funciones del BCRP son las siguientes:

Preservar la estabilidad monetaria y su autonomía.
Regular la moneda y el crédito del sistema financiero.
Administrar las reservas internacionales.
Emitir billetes y monedas.
Informar periódicamente sobre las finanzas nacionales.

1.3 LA SUPERINTENDENCIA DEL MERCADO DE VALORES - SMV

La Superintendencia del Mercado de Valores (SMV) es un organismo técnico especializado adscrito (anexo) al Ministerio de Economía y Finanzas que tiene por finalidad velar por la protección de los inversionistas, la eficiencia y transparencia de los mercados bajo su supervisión, la correcta formación de precios y la difusión de toda la información necesaria para tales propósitos. Tiene personería jurídica de derecho público interno y goza de autonomía funcional, administrativa, económica, técnica y presupuestal.

Son funciones de la SMV son las siguientes:

Dictar normas legales que regulen materias del mercado de valores de productos y sistema de fondos colectivos.
Supervisar el cumplimiento de la legalización del mercado de valores, mercado de productos y sistema de fondos colectivos por parte de las personas naturales y jurídicas que participan en dichos mercados.
Las personas naturales o jurídicas sujetas a la supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) lo están también a la SMV en los aspectos que signifiquen una participación en el mercado de valores bajo la supervisión de esta última.
Promover y estudiar el mercado de valores, el mercado de productos y el sistema de fondos colectivos.

2. ¿Qué es PBI, cómo se calcula y a cuánto asciende actualmente?

¿Qué es el PBI?

Se conoce como PIB a las siglas de “Producto Interno Bruto” es el valor monetario de todos los bienes y servicios producidos en una determinada región, durante un período determinado. El Producto Bruto Interno (PBI) es el principal indicador de medición de la economía de un país y, por ello, es el que permite tomar decisiones respecto al rumbo que está tomando la economía.

¿Cómo se calcula el PBI?

El PIB se calcula como flujo de gastos o flujo de rentas. En el primer caso, se toma en cuenta los siguientes indicadores:

El consumo de los bienes y servicios adquiridos por las familias y empresas.
Inversión especialmente por las empresas.
Gastos Publicos por la Administracion Publico, en este contexto tambien se incluye a los salarios de los funcionarios publicos.
El resultado de las exportaciones - importaciones.

Fórmula 1: Método del gasto: PBI = C + I +G + X – M

El PBI es la suma de: consumo de hogares e instituciones sin fines de lucro (C), la inversión de las empresas y familias (I), el gasto en consumo final del sector público (G) y el valor de las exportaciones netas (valor de las exportaciones (X) menos valor de las importaciones (M)).

Fórmula 2: Método del valor añadido: PBI= Salarios + Intereses + Alquileres + Dividendos

La fórmula del PIB como la suma de las rentas distribuidas en el proceso productivo, es decir, sumando los salarios, intereses, alquileres y dividendos.

El PBI se calcula al sumar el consumo efectuado por las familias, el efectuado por el gobierno, las inversiones y las exportaciones deducidas de las importaciones.

Este indicador funciona de la siguiente manera: un menor crecimiento del PBI implica que cualquiera de estos componentes o más de uno está desacelerándose.

Por ejemplo, el PBI puede caer si las inversiones disminuyen, puesto que redundará en un menor empleo y por ende en una menor cantidad de personas con disponibilidad de dinero, lo que a su vez disminuye el consumo.

¿Cuánto asciende el PBI de 2019?

Un nuevo recorte en la proyección de crecimiento del Producto Bruto Interno (PBI) fue anunciado en el sector público. Esta vez, provino del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), que bajó su estimación de 3.4% a 2.7%.

Esta disminución se explicaría por un menor desempeño del sector primario, principalmente en la pesca y la minería. Otra actividad señalada fue la manufactura, también la producción minera, que caería 0.2% al cierre del año, mientras que el comercio crecería 3% y ya no el 3.2% que se preveía anteriormente.

Pese a este escenario, la economía no está en recesión, sino que muestra una leve caída después de “varios buenos años”. En ese contexto, el BCRP también modificó su pronóstico para 2020, de 4% a 3.8%.

Por otra parte, la entidad monetaria elevó su proyección de crecimiento de la inversión privada de 3.8% a 4.4% para este año. El presidente del BCRP atribuyó esto a la existencia de proyectos que ya tienen financiamiento. “Por ejemplo, el aeropuerto Jorge Chávez, la Línea 2 del Metro y otros. Mientras el consumo se mantenga alto, la inversión va a seguir. Es lo que va a empujar el crecimiento”.

3. ¿Qué es PBI PER CAPITA, cómo se calcula y a cuánto asciende?

¿Qué es el PBI PER CAPITA?

El PIB per cápita es un indicador económico que mide la relación entre el nivel de ingresos de un país y cada uno de sus pobladores. También suele ser conocido con el nombre de ingresos per cápita o renta per cápita.

El objetivo del PIB per cápita es obtener un dato que muestre de algún modo el nivel de riqueza o bienestar de ese territorio en un momento determinado. Con frecuencia se emplea como medida de comparación entre diferentes países, para mostrar las diferencias en cuanto a condiciones económicas.

¿Cómo se calcula el PBI PER CAPITA?

Es la división del PIB por el número de habitantes de un país. El respectivo indicador como medida de bienestar social o de calidad de vida de los habitantes que conforman un país es fuertemente criticado porque ignora las desigualdades económicas que existe entre los habitantes ya que le atribuye el mismo nivel de rentas a todos.

Fórmula: PBI pc = PBI / Población

¿Cuánto asciende el PER CAPITA de 2019?

En 2020, el PBI per cápita, medido en paridad de poder de compra, alcanzaría los US$14,600 y superaría el promedio de la región, revela el Marco Macroeconómico Multianual (MMM), publicado por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF).

4. ¿Qué es el Riesgo y qué es el Riesgo País?

El riesgo es la probabilidad de que una amenaza se convierta en un desastre. La vulnerabilidad o las amenazas, por separado, no representan un peligro. Pero si se juntan, se convierten en un riesgo, o sea, en la probabilidad de que ocurra un desastre. Sin embargo los riesgos pueden reducirse o manejarse.

El riesgo país es un indicador que mide el deseo y capacidad de un país de cumplir con el pago de su deuda externa. A mayor probabilidad de que un país incumpla con el pago de su deuda, es más riesgoso prestarle y, como consecuencia, más alto será el interés que el acreedor (el que presta) pida cuando el país en cuestión quiera endeudarse. Se denomina "riesgo soberano" si la deuda es del gobierno y "no soberano" si se trata de una entidad privada.

Los gobiernos se endeudan emitiendo bonos. Un ejemplo muy simple. Supongamos que un gobierno emite y pone a la venta, en la bolsa de valores, un bono por 100 dólares. Quien lo compra le entrega al gobierno el dinero y se queda con el papel llamado bono. Cuando se cumpla el plazo del bono, el gobierno deberá pagarle a quien compró el papel los 100 más el interés del bono. Esto significa que los gobiernos tienen una "maquinita" de hacer bonos y así endeudan a los países.

El riesgo país determina el "costo" de endeudarse. Se mide como la diferencia entre el interés cobrado a un bono emitido por un país emergente y el bono emitido por el gobierno de Estados Unidos, considerado "libre de riesgo". Si esa diferencia es, por ejemplo, 1%, se dirá que el riesgo país es de 100 puntos básicos, pues es el interés que el bono paga "por encima" del bono que no tiene riesgo. Cada punto porcentual equivale a 100 puntos básicos.

El tema es un poco más complejo. ¿Qué pasa si quien compró el bono decide venderlo antes de que se cumpla el plazo? Los compradores del bono estarán dispuestos a pagar cierta tasa de interés, dependiendo de las circunstancias de ese momento. Si eso ocurrió, por ejemplo, el 4 de enero, el riesgo país, de acuerdo con el BCRP, fue de 167 puntos básicos. Como esa tasa puede cambiar todos los días, el riesgo país también variará todos los días. Los bonos se compran y se venden en las bolsas de valores.

Perú (0.93 puntos porcentuales) reportó el riesgo país más bajo de la región, seguido de Colombia (1.68 puntos) y México (1.97 puntos).

5. ¿Qué es Inflación?, ¿A cuánto asciende y cuál es su proyección en nuestro país?

La inflación es el aumento en precios y es controlada por la autoridad monetaria, llamada Banco Central de Reserva del Perú (BCRP). Cuando alcanza niveles altos, genera que las personas con menos ingresos no puedan comprar bienes y servicios que les permitan satisfacer necesidades básicas.

El Banco Central de Reserva (BCR) informó que las expectativas de inflación que tiene el sistema financiero y los analistas económicos para los próximos 12 meses, se mantuvieron en mayo último dentro del rango meta, de entre 1% y 3%. "Esta condición se mantiene desde mayo de 2017".

Por su parte, las proyecciones de inflación para este año oscilan entre 2.40% y 2.50%.

Los agentes del sistema financiero y las empresas no financieras mantuvieron sus previsiones de inflación en 2.40 y 2.50%, respectivamente. Los analistas económicos las aumentaron de 2.30% en abril a 2.50% en mayo.

Para 2020 y 2021, los tres grupos de agentes económicos esperan que la inflación se ubique en 2.50%, dentro del rango meta

Recomendaciones para tus finanzas personales:

Por lo general, salimos al mundo laboral sin muchas nociones con respecto a manejar nuestro dinero, teniendo que aprender a base de errores e intuición, ya que casi nunca nos enseñan a manejar el dinero en ningún nivel o grado del sistema educativo. Por esa razón, hoy quiero compartir contigo siete consejos para poner un poco de orden en tu manejo de tus finanzas personales de uno de los mejores libros de la historia en finanzas personales “El Hombre más Rico de Babilonia”.

Las 7 Reglas de oro en finanzas personales

1. Una parte de lo que ganas, te pertenece – Ahorra siempre 10% de tus ingresos. En otras palabras, por cada $100 que ganas, ahorra $10. No es algo tan difícil de lograr si lo piensas bien.

2. Controla tus gastos – Es muy probable que no todos tus gastos sean absolutamente necesarios. ¿Has notado como cuando tus ingresos suben, tus gastos también? Eso significa que esos gastos nuevos no eran necesarios antes… ¿lo son ahora?

3. Haz que tu dinero se multiplique – Invierte. Con cada inversión que hagas, obtendrás un retorno. Invierte tus retornos. Cada centavo que hayas ahorrado (1 de cada 10 que ganes) "nosotros no trabajamos para el dinero, sino el dinero trabaja para nosotros".

4. Protege tu Dinero –Debes invertir con precaución. Debes seleccionar cuidadosamente las oportunidades de inversión que quieres aprovechar. Invertir no se trata de tomar riesgos porque sí. Tampoco se trata de no tomar ningún riesgo. Se trata de tomar riesgos calculados.

5. Haz de tu vivienda una inversión rentable – Una parte del 90% de tus ingresos que utilizas para vivir la utilizarás para tu vivienda. Hacer una inversión rentable en vivienda no necesariamente significa comprar una casa. Dependiendo de tu situación, tu capacidad de pago y otros factores puede ser mejor alquilar una casa y no comprarla. Esto también se refiere a obtener riqueza con tus actividades cotidianas o tu dinero (aparte de lo que ahorras, por la primera regla).

6. Asegura ingresos futuros – Piensa en tu retiro. Piensa en el momento en el que ya no puedas (o no quieras) trabajar más. Es importante que tengas un flujo de ingresos para ese momento. Piensa en seguros de vida, inversiones a largo plazo, etc.

7. Aumenta tu capacidad de generar ingresos – Edúcate. Desarrolla tus habilidades. Busca oportunidades para obtener varias fuentes de ingresos.

Esto sólo es el inicio de nuestro aprendizaje financiero, y no hay mejor forma de aprender que poniendo práctica lo aprendido, empecemos primero con sincerar nuestras finanzas personales, sino alguien más lo hará por nosotros.

Te comparto Plantilla de Finanzas Personales